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极端气候侵袭,保险业加强协助打造更安全房屋

2020-07-17

极端气候侵袭,保险业加强协助打造更安全房屋

加州野火在极端气候下越演越烈,2017 年 10 月发生蔓延北加州的塔布斯火灾延烧广达 149 平方公里,摧毁地区包括加州高级红酒产地纳帕;2018 年 11 月,有史以来最严重的营溪野火席捲 620.53 平方公里,造成 200 亿美元财物损失。这两次严重野火中,许多豪宅也付之一炬。这还只是极端气候下损失的一部分,飓风、洪灾也摧毁了大量住宅,不仅屋主损失惨重,保险公司更是大失血。

自 2016 年起,据美国经济分析局,以及美国数据分析暨风险评估评估公司伟理斯克风险分析(Verisk Analytics)旗下的巨灾损害评估单位产物索赔服务(Property Claim Services,PCS)统计,自 2016 年以来,野火、洪灾、飓风以及其他巨灾,已经造成美国保险业者 1,700 亿美元理赔损失。

在极端气候加剧下,预期这样的理赔金额膨胀速度只会更加速,为了减少理赔金额,对保险公司来说,釜底抽薪之计,就是协助保险户打造在极端气候下更安全的房屋,尤其是价值不菲的豪宅。虽然保险公司介入住宅兴建过程的案例,目前只是房地产市场的一小部分,但在减少理赔成为当务之急的如今,相关保险与建筑营造业界普遍相信,这个趋势起头后只会不断加速。

一般人思考住宅安全的时候并不会立刻联想到保险公司,但保险公司不只是在事后能提供理赔,其实事前也能协助降低风险,让住宅抵抗巨灾的能力提升,因此事后损害轻微,根本不需巨额理赔。

这样未雨绸缪的想法,并非近年来极端气候恶化才开始,早在 2007 年,美国房地产保险公司 PURE Insurance 成立时就提供这样的服务,其他保险公司也都提供风险评估专家,协助客户在兴建房产时能设计得更安全。不过,随着极端气候让更多客户对房产在极端气候下的安全性更为重视,如今有股趋势,让风险顾问服务独立成为单独部门,或是扩大服务範围。

丘博保险集团(Chubb)旗下的北美个人保险风险顾问服务(North American personal insurance risk consulting services)部门,提供的顾问服务,包括确保住宅储存足够的消防水量,一旦发生火灾,能支援消防单位使用,以及设置消防急救人员能够开启的电动门等安全措施。

美国国际集团(American International Group,AIG)则自 2015 年起开始行销「智慧建屋」(Smart Build)服务,最初只有超过 500 万美元的建案才提供此服务,2 年后,美国国际集团把门槛降低到 100 万美元,2019 上半年,使用该服务的房产数量较 2018 年同期增加 20%。「智慧建屋」派出风险专家,确保建物的避雷系统,建立拦截地表逕流的水槽;採用耐火的陶瓷屋瓦,外观像木造,但不使用真正的木瓦,以避免着火引燃;车道也要能配合消防车作业。其中许多安全概念都是一般即使很有经验的营造商也未曾想过或听过。

与其事后赔偿,不如事先预防

加入这股潮流的包括辛辛那提保险公司(Cincinnati Insurance Companies),以及 AIG 高层于 2017 年独立创业的高价物件保险公司保险库(Vault),美国产险与再保险公司 W. R. Berkley Corporation 也正计划提供相关服务。

过去许多豪宅往往重视景观忽略安全,例如,保险安全专家若勘查建地,发现高地下水位,或是邻近水体,都会建议另择新址,否则就要抬高房屋,以免遭洪水淹没,但是追求景观的住户却常常喜爱「水岸第一排」,有些案例需要抬高达 5.5 公尺才能避免洪水威胁。选定安全的建造地之后,安全专家会检视建筑计画,确保设计上能抵挡水灾、火灾以及其他风险,包括仔细检查管道规划,以及建造能抵挡飓风的储物室,用来存放值钱物品,设计充足的洒水装置,测量车道的宽度,并确保附近有消防栓等。

万一附近没有消防栓呢?AIG 私人客户集团曾有个案例,建物离最近的消防栓 4 英里远,于是建议客户设置 3 万加侖的储水槽,消防队届时可从水槽取水救火,造价 3.5 万美元。有些安全措施是建筑法规中原本就要遵守的项目,有些是住户原本就会安装,有些建议只是花小钱却可避免重大损害,例如价值 100 美元的侦测器,能在漏水时立即关闭水管,避免持续漏水造成建物重大损坏。这些安全专家建议的措施,大体上会让建物增加 10%~15% 总体建造成本。

无论如何,安全措施在设计建造时就一併兴建,比事后追加来得便宜,例如若规划存放高价艺术品的安全储藏室,建造时就一併设计施工,只要不到 10 万美元成本,但若事后才追加,可能会暴增到数百万美元。

虽然增加的建造成本还是客户自己负担,但保险公司提供这样的顾问服务,往往一毛钱不收,原因也很简单,客户的房产更安全,更能度过巨灾考验,保险公司理赔的风险就大为下降,光是这样就已值回票价;而提供有用服务,增加客户忠诚度,则是额外收穫。在极端气候下,保险公司身为风险精算专家,如今进一步提升转型为风险控制专家,毕竟,与其事后赔偿,不如事先预防,保险公司与保户都各蒙其利。

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